연말정산 미리보기 2026 사용법: 12월 전에 내 환급액 확인하기

연말정산 미리보기는 홈택스에서 1~9월 카드 사용액으로 내년 2월 환급액을 미리 계산해 주는 무료 서비스예요. 12월이 지나면 공제를 늘릴 방법이 거의 없어서, 지금 한 번 돌려 보고 남은 석 달 지출과 연금 납입을 조정하는 게 핵심이에요.

2월 월급 명세서를 보고 "왜 토해 내지?" 하고 놀라는 분이 많아요. 그런데 결과는 사실 12월 31일에 이미 정해져요. 미리보기로 지금 내 위치를 알면 체크카드를 더 쓸지, 연금저축을 채울지 판단할 수 있어요. 이 글에서는 이용 기간, 홈택스 메뉴 순서, 결과 화면 읽는 법, 결과를 보고 12월까지 할 일을 차례로 정리할게요.

연말정산 미리보기 이용 기간과 제공 자료

항목	내용
이용 기간	2026년 10월 28일 ~ 12월 18일
제공 자료	2026년 1~9월 신용·체크카드, 현금영수증 사용액
직접 입력	10~12월 예상 지출, 부양가족, 연금 납입 예정액
대상	회사에서 연말정산을 하는 근로자
비용	무료 (홈택스·손택스)

미리보기로 알 수 있는 것

• 올해 예상 결정세액과 환급 또는 추가납부 예상액
• 신용카드 공제 문턱(총급여의 25%)을 넘었는지와 남은 금액
• 연금저축·IRP를 더 넣으면 줄어드는 세금
• 최근 3년 연말정산 결과 비교

홈택스에서 연말정산 미리보기 하는 법

1. 홈택스(hometax.go.kr)에 공동인증서, 간편인증, 금융인증서 중 하나로 로그인해요.
2. 전체메뉴에서 장려금·연말정산·기부금을 누르고 편리한 연말정산으로 들어가요.
3. 연말정산 미리보기를 고르면 1~9월 카드 사용액과 작년 연말정산 자료가 자동으로 채워져요.
4. 10~12월 예상 사용액, 부양가족, 연금 납입 예정액을 넣고 예상세액 계산하기를 눌러요.

휴대폰으로 하려면 손택스

손택스 앱도 메뉴 순서가 같아요. 다만 부양가족을 여러 명 넣거나 의료비 내역을 고치려면 화면이 작아 불편해서, 처음 한 번은 PC 홈택스로 하는 걸 추천해요.

아래 앱스토어에서 손택스 다운로드하기

10~12월 예상액은 현실적으로

10~12월 칸에는 지난 석 달 평균 정도를 넣는 게 좋아요. 넉넉하게 넣으면 환급이 크게 나와 안심했다가 2월에 실망할 수 있어요. 연말 여행이나 큰 지출 계획이 있다면 그것만 따로 더해 주세요.

올해 이직했다면

올해 회사를 옮겼다면 전 직장 급여가 자동으로 안 잡힐 수 있어요. 전 직장에서 받은 근로소득 원천징수영수증 금액을 직접 더해 넣어야 결과가 맞아요.

결과 화면은 이렇게 읽어요

결과 화면에서 볼 숫자는 두 개예요. 결정세액은 올해 내야 할 세금 총액이고, 기납부세액은 매달 월급에서 이미 떼어 간 세금이에요.

결과	뜻	2월 월급
기납부세액 > 결정세액	세금을 더 냈어요	차액만큼 환급
기납부세액 < 결정세액	세금을 덜 냈어요	차액만큼 추가납부
두 금액이 비슷함	거의 맞게 냈어요	변동 거의 없음

추가납부가 나왔다고 실망할 필요는 없어요. 지금은 11월이라 남은 석 달 동안 공제를 늘릴 시간이 있어요.

그게 미리보기를 지금 해 봐야 하는 이유랍니다.

미리보기 후 12월까지 할 일 4가지

1. 카드 25% 문턱을 넘었다면 체크카드로

카드 공제는 총급여의 25%를 넘게 쓴 금액부터 받아요. 총급여 4,000만원이면 1,000만원을 넘긴 뒤부터예요. 미리보기에서 이미 문턱을 넘었다고 나오면 남은 기간은 공제율 30%인 체크카드·현금영수증을, 15%인 신용카드보다 먼저 쓰세요. 아직 문턱 전이라면 혜택 좋은 신용카드를 그대로 써도 돼요. 전통시장과 대중교통은 40%라 어느 쪽이든 유리해요.

숫자로 보면 이래요. 총급여 4,000만원인 직장인이 1~9월에 신용카드로 900만원을 썼다면 문턱(1,000만원)까지 100만원이 남아요. 10~12월에 300만원을 더 쓴다고 하면, 문턱을 넘는 200만원을 체크카드로 쓸 때 소득공제가 60만원, 신용카드로 쓸 때 30만원이에요. 세율 16.5% 구간이면 세금이 약 5만원 차이 나요.

2. 연금저축·IRP로 세금 바로 줄이기

추가납부가 예상될 때 가장 확실한 방법이에요. 연금저축과 IRP를 합쳐 연 900만원까지 넣은 금액의 13.2~16.5%를 세금에서 빼 줘요. 300만원을 더 넣으면 최대 49만5천원이 줄어요.

자세한 계산은 아 연금저축 IRP 세액공제 한도 900만원 글에 있어요.

연금저축 IRP 세액공제 한도 900만원: 12월에 넣으면 얼마 돌려받을까

연금저축 IRP 세액공제 한도 900만원: 12월에 넣으면 얼마 돌려받을까

 

3. 고향사랑기부 20만원

10만원까지는 전액(110분의 100) 세액공제되고, 올해부터 10만원 넘고 20만원 이하 구간은 공제율이 높아졌어요. 20만원을 기부하면 지방세 포함 약 14만4천원을 돌려받고 3만원 상당 답례품도 받아요.

 

4. 영수증이 자동으로 안 잡히는 지출 챙기기

안경·콘택트렌즈 구입비, 교복비, 산후조리원 비용, 종교단체 기부금은 간소화 자료에 빠지는 경우가 많아요. 지금부터 영수증을 모아 두면 1월에 회사에 낼 때 허둥대지 않아요. ISA 만기가 다가온다면 연금계좌로 옮겨 추가 공제를 받는 방법도 있어요(아래 ISA 2027 개편 총정리 참고).

 

ISA 계좌 2027 개편 총정리: 생산적금융 ISA 나오면 지금 가입해도 될까

ISA 계좌 2027 개편 총정리: 생산적금융 ISA 나오면 지금 가입해도 될까

미리보기가 안 될 때

• "조회 대상이 아닙니다": 회사가 올해 근로소득 간이지급명세서를 아직 내지 않았을 수 있어요. 급여 금액을 직접 넣으면 계산은 돼요.
• 부양가족 카드 사용액이 0원: 가족이 홈택스에서 자료제공 동의를 해야 보여요. 미성년 자녀는 부모가 신청하면 돼요.
• 로그인 오류: 브라우저 보안 프로그램을 다시 설치하거나 간편인증으로 바꿔 보세요.

기준일: 2026년 11월 12일. 세율과 한도는 2026년 귀속 기준이에요. 개통일·마감일과 고향사랑기부 공제율은 국세청 홈택스 공지로 한 번 더 확인하세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 미리보기 결과대로 2월에 환급되나요?

아니에요. 10~12월 지출과 1월 간소화 자료가 더해지면 달라져요. 방향을 잡는 용도로 보면 돼요.

Q. 미리보기를 안 해도 되나요?

연말정산 자체는 안 해도 회사에서 진행돼요. 다만 12월이 지나면 공제를 늘릴 기회가 없어서 한 번은 해 보는 걸 추천해요.

Q. 맞벌이면 카드를 누구 쪽으로 몰아도 되나요?

카드 공제는 쓴 사람 본인 것만 받아요. 보통 소득이 높은 쪽이 25% 문턱도 높아서, 소득이 낮은 쪽이 문턱을 넘겼다면 그쪽으로 몰아 쓰는 게 유리할 때가 많아요. 두 사람 모두 미리보기로 비교해 보세요.

Q. 입사 첫해여도 해도 되나요?

돼요. 입사 전 기간 카드 사용액은 공제가 안 되니, 입사한 달 이후 사용액만 넣고 계산하면 돼요.

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